如何降低房贷利率

• 房贷利率的决定因素：

市场利率报价（LPR）+基点，决定实际执行的房贷利率，分别由人行和贷款发放行+地方政策决定

房贷利率的调整主要取决于贷款市场报价利率（LPR）的变化，LPR是由中国人民银行公布的，反映了银行间贷款的市场利率水平。

LPR每个月的第三个工作日公布，如果LPR下降，那么房贷利率理论上也会下降

除了LPR的影响，房贷利率还受到银行的自主定价权的影响，不同的银行、地区可能会对房贷利率有不同的加点或折扣（比如杭州现在执行的是减20%基点，也就是4.2%（LPR）-0.2%=4.0%。

这里要特别注意的是，目前房贷的利率会随着LPR发生变化，但是贷款签订的绩点不一定（要看存量房贷的政策，可参考上一篇帖子）

• 如果已经办理房贷，怎样降低存量房贷利率呢？

1. 商业贷款转公积金贷款。公积金贷款利率一般低于商业贷款利率，实际操作难度主要在贷款银行上；
2. 房贷转经营贷。经营贷的利率一般低于房贷利率，但是有比较大的风险。
3. 过户到亲属或者他人名下。

• 如果购房者的亲属符合首套房贷利率的条件，可以将房屋过户到亲属名下，再申请首套房贷，可以享受更低的利率
• 但是，这种方式需要缴纳契税等过户费用，以及承担过户的法律风险，一般情况下就别试了

4. 等待存量房贷政策变化调整（看地方政策进行调整，一般会对之前存量房贷进行下降）

• 关于房贷转经营贷的风险和成本

• 产生额外费用：

房贷转经营贷需要先结清房贷，再以房屋抵押办理经营贷，这个过程中可能会产生中介费、过桥垫资费、注册公司等费用（转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平）；

• 降低还款周期

经营贷的贷款期限一般较短（一般最长不超过5年），先息后本，到期需要一次性还清本金；

• 承担利率波动

经营贷的利率可能会随着市场利率的变化而波动，如果利率上升，转为经营贷后的贷款利率可能会增加，这将增加还款压力和财务风险3。

• 承担法律法规风险

将经营贷的资金用于偿还房贷属于违规行为，一旦被银行发现，可能会被要求提前偿还贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险，可能面临法律处罚